iDeCo、節税できるなら入るべき？私がまだ始めていない理由
節税メリットだけでは決められない。教育費・住宅費・働き方まで含めて、「何のためのお金か」から考える
貯金もしなきゃ。
教育費も準備したい。
老後のお金だって、そろそろ考えないと。
そんなときに聞こえてくるのが、
「iDeCoは節税になるから、やったほうがいいよ」
という言葉。
でも、節税できるなら本当に全員が入ったほうがいいのでしょうか？🥺
こんにちは。
家計管理とゆる投資で、貯金ゼロから2,000万円貯めた、いとママです。
実は私、現時点ではiDeCoに入っていません。
iDeCoが悪いと思っているわけではなく、メリットとデメリットを比べたうえで、
今のわが家は入らないという選択をしました！
今回は、iDeCoの仕組みやNISAとの違い、向いている人・慎重に考えたい人を、
ワーママ目線で整理したので参考にしてみてくださいね✨
iDeCoって、そもそも何？
iDeCoとは、自分で掛金を出し、
自分で商品を選んで運用しながら老後資金をつくる私的年金制度。
選べる商品には定期預金や保険商品、投資信託などがあり、
将来受け取る金額は選んだ商品と運用結果によって変わります。
「加入すれば自動的にお金が増える制度」ではない、
というところは最初に押さえておきたいポイントです。
iDeCoの魅力は、3つの税制メリット
iDeCoの大きな魅力は、税制上の優遇が3段階にあることです。
1．掛金が全額所得控除になる
その年に支払った掛金は、全額が所得控除の対象となります。
その結果、所得税・住民税の負担が軽くなる可能性があるんですよね☺️
たとえば月1万円、年間12万円を積み立て、所得税率10％・住民税率10％と仮定すると、税負担の軽減額は年間約2万4,000円という概算になります。
※ただし、実際の金額はその人の所得や税率によって変わるのと、
課税所得がない場合は、掛金による所得控除のメリットを受けられません。
2．運用中の利益が非課税になる
通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、iDeCoの運用益は運用中、非課税で再投資できます。ここはNISAにも共通するメリットですね👆
3．受け取るときにも控除がある
一時金として受け取る場合は退職所得控除、
年金として受け取る場合は公的年金等控除の対象になります。
ただし、受取時に必ず全額非課税になるわけではありません。
勤務先の退職金や企業年金、ほかの年金との兼ね合いで税額は変わります。
ワーママが知っておきたい4つの注意点
メリットだけを見ると「やっぱり入ったほうがよさそう」と感じますよね。
でも、ここからがめちゃくちゃ大事でiDeCoにも
気をつけておかないといけない点があります💦
1．原則60歳まで引き出せない
iDeCoは老後資金をつくる制度なので、
積み立てた資産は原則60歳まで自由に引き出せません。
掛金を止めることはできても、
それまでの資産は基本的に運用を続けることになります。
加入期間などによっては、受け取り開始が60歳より後になる場合もあります。
子育て中は、進学や住宅、リフォーム、親の介護、家族の病気など、
まとまったお金が必要になることがありますよね…
なので
「お金はあるのに、必要なときに使えない」
という資金ロックは、ワーママにとって小さくないデメリットかなと思います。
2．手数料がかかる
加入時、掛金の納付時、資産の管理時、受取時などに手数料がかかります。
金融機関や選ぶ商品によっては、
口座管理手数料や投資信託の信託報酬も確認が必要です。
掛金を止め、運用だけを続ける場合にも手数料がかかることがあります。
30代・40代からなら長い付き合いになる制度だからこそ、
毎月の小さなコストも見ておきたいですね。
3．元本割れの可能性がある
投資信託など元本確保型ではない商品を選べば、
相場によって資産が減る可能性もあります💦
さらに商品は自分で選び、必要に応じて見直しが必要になってくるんですよね。
4．節税効果は人によって違う
所得税や住民税を多く納めている人ほど、
掛金の所得控除による効果は大きくなりやすいです。
一方で、育休中、時短勤務、扶養内勤務などで課税所得が少ない、
またはない時期は、期待するほどの効果が出ないこともあります。
iDeCoが向いている人、慎重に考えたい人
ざっくり分けると、iDeCoは老後専用のお金
NISAは将来に備えながら、必要なときは売却できるお金
だから、「どっちが得？」だけで比べるよりも、
・何のためのお金を、いつ使いたいのか。
・そのお金を、どの制度で準備するのか。
この順番で考えるほうが、自分に合う答えを見つけやすくなります。
私が思うiDeCoが向いているのは、こんな人です。
- 生活防衛資金を現金で確保できている
- 60歳まで使わない余裕資金がある
- 課税所得があり、所得控除を活用できる
- 退職金や企業年金が少ない、またはない
- 老後資金を半強制的に積み立てたい
反対に、今すぐ第一選択にするか慎重に考えたいのは、こんな人です。
- 生活防衛資金がまだ十分ではない
- 数年以内に教育費や住宅費などの大きな支出がある
- 育休・時短・転職などで収入や働き方が変わりそう
- 必要なときに使えるお金を優先したい
私自身は、教育費や万が一の支出に備えて資金の自由度を残したいため、
今はiDeCoよりNISAを優先しました。
ただ、今の勤務先には退職金制度がありません😭
だから将来、iDeCoを検討する可能性はあるなぁと思っています。
一度決めた答えが、ずっと正解とは限らないんですよね。
家族構成、収入、働き方、これから必要になるお金に合わせて、
その都度見直していいと思っています🌿
今日のまとめ
iDeCoは、節税しながら老後資金を準備できる魅力的な制度です。
でも、原則60歳まで引き出せないことや手数料、
元本割れの可能性、節税効果の個人差もあります。
大切なのは「みんながやっているから」でも「節税になるから」でもなく、
わが家のお金の目的と使う時期に合っているかです。
「自分の場合はNISAとiDeCo、どちらを優先すればいい？」
「まず何から家計を整えたらいいの？」
そう迷っている方はぜひ一度FPさんへ相談してみてください☺️
プロの意見を聞くことはとても大事だし、
自分には考え付かなかった視点でも検討できる可能性もあります。
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> ※本記事は制度の一般的な情報と筆者の考えをまとめたもので、特定の商品や投資判断を推奨するものではありません。制度・税制は変更される場合があります。最新情報を確認し、必要に応じて税理士・FPなどの専門家へご相談ください。